當(dāng)好主力軍——看嘉魚農(nóng)商行如何服務(wù)民營小微企業(yè)

嘉魚農(nóng)商行董事長陪同省聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)深入田野集團高科技園企業(yè)調(diào)研

今年來，嘉魚農(nóng)商銀行將信貸工作重心調(diào)整到精準(zhǔn)支持符合國家產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向、主業(yè)相對集中的民營小微企業(yè)上，通過強化政策傾斜、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品、提升金融服務(wù)、主動紓困讓利等創(chuàng)新做法，當(dāng)好服務(wù)民營小微企業(yè)的主力軍。截至2019年10月末，民營小微企業(yè)貸款余額23.1億元，比年初增加 4.1億元，增長31.2%；當(dāng)年累放12.7億元，同比增加4.6 億元。

圍繞重點，保障服務(wù)機制

為確保支持民營小微企業(yè)信貸政策落地,年初，該行出臺了《嘉魚農(nóng)商銀行關(guān)于進一步優(yōu)化民營小微企業(yè)金融服務(wù)的實施意見》等多個金融服務(wù)配套保障政策，全年計劃投放13個億，占比62%，同比增加5個億。

在貸款計劃上，實現(xiàn)“兩低兩高”：即貸款增幅不低于全部貸款增幅、占比不低于上一年度，有貸款余額戶數(shù)高于上一年度同期、單戶授信總額1000萬元及以下增速高于各項貸款增速，確保民營小微企業(yè)貸款累放增長30%以上，授信支持覆蓋面達80%以上，逐步滿足民營小微企業(yè)的資金需求。

在貸款投放上，對優(yōu)級企業(yè)，貸款優(yōu)先發(fā)放、額度100%優(yōu)先滿足，營造良好企業(yè)融資環(huán)境；困難企業(yè)，在風(fēng)險可控的前提下，不抽貸、不壓貸，采取“雪中送炭”，不搞“斧底抽薪”，保證企業(yè)資金鏈“暢通”；對無貸款業(yè)務(wù)而有信貸需求企業(yè)，輔導(dǎo)提升信用等級，幫助獲得首次融資。

在績效考核上，該行將員工職業(yè)發(fā)展、薪酬收入與其工作貢獻掛鉤，并將績效薪酬延期支付和追索扣回制度作為補充，員工服務(wù)企業(yè)自覺性增加，解決了客戶經(jīng)理“不敢貸”“不愿貸”的問題。

一系列保障制度設(shè)計激發(fā)了員工拓展民營小微客戶的積極性，高科技行業(yè)、建筑業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)等一批民營小微企業(yè)信貸迅速增長，一批精品民營小微企業(yè)產(chǎn)業(yè)項目在信貸資金支持下不斷提升行業(yè)和產(chǎn)品競爭力。

據(jù)了解，今年前10個月，該行共解決675戶民營小微企業(yè)的資金需求。

圍繞痛點，豐富服務(wù)供給

直面民營小微企業(yè)客戶融資“痛點”，根據(jù)企業(yè)的金融需求，結(jié)合企業(yè)的實際，針對企業(yè)不同類型、不同發(fā)展階段的產(chǎn)權(quán)性質(zhì)和業(yè)務(wù)特點，該行創(chuàng)新推出多款符合民營小微企業(yè)發(fā)展特點的專屬金融信貸產(chǎn)品。

擴大傳統(tǒng)抵質(zhì)押貸款，增加了抵質(zhì)押資產(chǎn)范疇；先后完善了“訂單貸”“循環(huán)貸”“兩權(quán)抵押貸”“出口退稅貸”等信貸產(chǎn)品；創(chuàng)新推出了納稅信用貸、稅e貸、應(yīng)收賬款平臺貸、流量貸、薪金貸、交易貸等免抵押的信貸新產(chǎn)品。

協(xié)調(diào)多方完善民營小微企業(yè)擔(dān)保體系，規(guī)范擔(dān)保程序，新推出了存貨、賬單、倉單等擔(dān)保貸；采用“1（不動產(chǎn)抵押）10N（其他補充擔(dān)保措施）”等方式，推出了組合擔(dān)保貸款，破解民營小微企業(yè)抵押物不足等融資瓶頸。

打造“銀政、銀協(xié)、銀擔(dān)、銀保、銀企、銀稅”等合作平臺，在貸前增信、貸中擔(dān)保和貸后風(fēng)險補償?shù)榷鄠€環(huán)節(jié)發(fā)力，搭建民營小微企業(yè)融資增信平臺，組建信用共同體，實行批量支持、批量服務(wù)。

截至10月末，發(fā)放新品種貸款386戶，累放金額5.6億元；民營小微企業(yè)獲次得首次貸款58家，貸款金額3.3億元；辦理續(xù)貸企業(yè)23家，金額1.9億元；辦理展期34家，貸款金額3.1億元；累計發(fā)放擔(dān)保貸款164筆、金額1.6億元。

圍繞特點，提升服務(wù)本領(lǐng)

該行深耕區(qū)域園區(qū)市場，堅持特色化服務(wù)路徑，積極疏通產(chǎn)融對接渠道，服務(wù)輻射范圍覆蓋全縣園區(qū)企業(yè)，形成了具有本土服務(wù)特色的“農(nóng)商模式”。

對民營小微企業(yè)服務(wù)需求，做到“三個不得”：不得隨意提高放貸條件，不得設(shè)置“玻璃門”和“彈簧門”，不得推行歧視性服務(wù)。主動進園入企，開展大走訪、大對接活動。在企業(yè)生產(chǎn)一線和項目現(xiàn)場，與企業(yè)法定代表人、財務(wù)人員、企業(yè)員工進行深入溝通交流，幫助企業(yè)出謀劃策，一企一策制訂個性化金融服務(wù)方案，在授信放貸、開戶結(jié)算等方面提供“一條龍”的優(yōu)先金融服務(wù)。

為轄內(nèi)民營小微企業(yè)疏通產(chǎn)融對接渠道，舉辦活動搭建銀企溝通平臺。先后舉辦了民營小微企業(yè)融資產(chǎn)品暨“信用+信貸”宣傳月、金融早春行、外出創(chuàng)業(yè)人員聯(lián)誼會等系列活動。全縣開展了20余場“銀企交流會”和5場“民營小微專場對接會”，吸引1000余家民營小微企業(yè)參與，900余家民營小微企業(yè)現(xiàn)場提交融資意向，400余家民營小微企業(yè)現(xiàn)場簽約，為聯(lián)創(chuàng)食品、康凱米業(yè)、嘉珍蓮藕、助民食品、三湖漁業(yè)、大通水產(chǎn)、海源木業(yè)等一批龍頭企業(yè)授信總額6個多億。

各營業(yè)網(wǎng)點設(shè)立民營小微企業(yè)貸款綠色通道，優(yōu)化貸款審批發(fā)放流程，100萬元以下貸款不超過5天、1000萬元以下貸款不超過10天、1000萬元以上貸款不超過20天，實行“限時服務(wù)”。

實現(xiàn)線上金融服務(wù)，利用網(wǎng)格化移動APP、手機銀行、微信銀行、網(wǎng)上銀行等渠道，開通網(wǎng)上申貸平臺，大力推廣線上金融綜合服務(wù)，實現(xiàn)民營小微企業(yè)貸款快受理、快調(diào)查、快審批，節(jié)省辦貸時間，全面提高貸款辦理效率。

圍繞難點，強化服務(wù)擔(dān)當(dāng)

今年來，該行堅持效益性、市場化、差異化原則，持續(xù)科學(xué)優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)流程，多措并舉，真金白銀為企業(yè)降低融資成本。

在信貸管理范疇之內(nèi)，利用現(xiàn)代金融科技手段，調(diào)整民營小微企業(yè)客戶準(zhǔn)入、評級、授信等信貸標(biāo)準(zhǔn)，改造信貸流程和信用評價模型，提升小微企業(yè)信貸審批效率。推廣“一次授信、多次發(fā)放”的再貸款發(fā)放模式，推行“無間貸”業(yè)務(wù)，實現(xiàn)“無本續(xù)貸”，解決企業(yè)轉(zhuǎn)貸難題、費用高問題。

實施利率優(yōu)惠。按照民營小微企業(yè)貸款利率水平不高于上年同期水平的原則，根據(jù)民營小微企業(yè)的經(jīng)營情況、生產(chǎn)周期、產(chǎn)業(yè)特征、信用水平等因素，實行差別化、精細化優(yōu)惠利率定價，切實減輕民營小微企業(yè)利息負擔(dān)。

實施費用優(yōu)惠。按照《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》，制訂了《嘉魚農(nóng)商銀行民營小微企業(yè)金融服務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)》，嚴格執(zhí)行各項監(jiān)管政策“七不準(zhǔn)”“四公開”要求，落實“兩禁兩限”規(guī)定，貸款不收取資金管理費、財務(wù)顧問費、咨詢費、資產(chǎn)評估費等等，最大限度地減免各種費用。

實施成本優(yōu)惠。合理確定貸款期限，綜合運用年審制貸款、循環(huán)貸款、分期還本等方式，減輕民營企業(yè)融資成本。落實無還本續(xù)貸政策，優(yōu)化提前續(xù)貸和循環(huán)授信，加快轉(zhuǎn)貸續(xù)貸速度，杜絕“通道”“過橋”環(huán)節(jié)給企業(yè)增加負擔(dān)。

據(jù)了解，今年以來該行共取消企業(yè)收費項目9個，降低企業(yè)收費標(biāo)準(zhǔn)項目3個，累計為貸款民營小微企業(yè)節(jié)省利、費近100萬元，僅評估費用就節(jié)省30余萬元，真正將服務(wù)主旨落實到位。

（通訊員　楊惠春）