【思想薈】

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程不斷推進(jìn)，數(shù)字貨幣作為支付手段數(shù)字化的工具和基礎(chǔ)，受到越來越多的關(guān)注，當(dāng)前全球主要經(jīng)濟(jì)體央行紛紛開始推進(jìn)主權(quán)數(shù)字貨幣發(fā)展，我國(guó)的數(shù)字人民幣試點(diǎn)已經(jīng)啟動(dòng)，未來數(shù)字貨幣走向普及，將在支付體系運(yùn)行效率、普惠服務(wù)、安全保障等方面產(chǎn)生積極影響。

數(shù)字貨幣的應(yīng)用有助于支付體系成本降低、效率提高。發(fā)行數(shù)字貨幣能夠直接降低貨幣的印制發(fā)行流通成本。現(xiàn)代社會(huì)中，無(wú)論是紙幣還是硬幣，發(fā)行環(huán)節(jié)的印制和防偽技術(shù)都需要花費(fèi)較高成本。在流通環(huán)節(jié)，金融機(jī)構(gòu)需要承擔(dān)現(xiàn)金運(yùn)輸、儲(chǔ)存、安保等成本，普通消費(fèi)者使用現(xiàn)金也需要依賴于金融機(jī)構(gòu)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)或自助設(shè)備提供的服務(wù)，花費(fèi)一定的時(shí)間成本。以數(shù)字貨幣替代傳統(tǒng)現(xiàn)金形式進(jìn)入流通，能夠大大節(jié)省這些方面的成本。同時(shí)，由于數(shù)字貨幣的信息流和資金流高度統(tǒng)一，發(fā)行方如央行能夠直接、實(shí)時(shí)地獲取交易信息，可以省去商業(yè)銀行后臺(tái)清算、結(jié)算、對(duì)賬等眾多環(huán)節(jié)，達(dá)到點(diǎn)對(duì)點(diǎn)支付即結(jié)算的效果，從而大大提高支付效率。

數(shù)字貨幣的應(yīng)用有助于金融服務(wù)普惠性提高。數(shù)字貨幣的一些特性，使其在普惠服務(wù)方面具有天然的優(yōu)勢(shì)。使用數(shù)字貨幣完成支付，能夠突破空間、設(shè)施甚至銀行賬戶的限制。傳統(tǒng)支付方式下，擁有銀行賬戶是個(gè)人實(shí)現(xiàn)包括支付在內(nèi)的各類金融交易的基礎(chǔ)條件，而開立銀行賬戶仍然受實(shí)體銀行網(wǎng)點(diǎn)分布的約束，對(duì)偏遠(yuǎn)地區(qū)、行動(dòng)不便的人群都存在困難。由于數(shù)字貨幣可以采用松耦合賬戶設(shè)計(jì)，用戶在使用數(shù)字貨幣時(shí)，并不需要綁定銀行賬戶即可進(jìn)行支付轉(zhuǎn)賬，這能讓金融服務(wù)向沒有傳統(tǒng)銀行賬戶的用戶延伸，使金融服務(wù)的可及性提升。數(shù)字貨幣支付便捷、低成本的特征，使其能在日常小額、頻繁交易方面發(fā)揮積極作用，不僅能有效拉近普通百姓與數(shù)字化金融服務(wù)的距離，還有助于幫助欠發(fā)達(dá)地區(qū)、“長(zhǎng)尾人群”更便利地接入國(guó)內(nèi)資金融通的“內(nèi)循環(huán)”，縮小傳統(tǒng)金融環(huán)境下的區(qū)域金融發(fā)展差距。

數(shù)字貨幣的應(yīng)用有助于金融安全和金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。數(shù)字貨幣采用數(shù)字加密等技術(shù)手段，在防復(fù)制、防偽造方面優(yōu)于紙幣、硬幣等傳統(tǒng)貨幣形式。由于交易信息由發(fā)行方直接獲取和存儲(chǔ)，也減少了商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)層面存儲(chǔ)的數(shù)據(jù)遭受惡意攻擊或被內(nèi)部人員非法篡改的風(fēng)險(xiǎn)，從而提高金融交易的安全性。使用數(shù)字貨幣還能夠?qū)崿F(xiàn)可控匿名，只要發(fā)行方的隱私保護(hù)技術(shù)達(dá)到確保用戶數(shù)據(jù)安全的水平，即使交易通過銀行賬戶進(jìn)行，也不會(huì)出現(xiàn)隱私信息從商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)泄露的問題。但同時(shí)，由央行集中掌握的交易信息，能夠有效支持政府以追蹤支付活動(dòng)作為工具，提高查處和遏制洗錢等非法活動(dòng)的能力和效率，為經(jīng)濟(jì)金融總體安全作出貢獻(xiàn)。

當(dāng)然，在數(shù)字貨幣發(fā)展的進(jìn)程中，還應(yīng)關(guān)注和解決好一些問題。一是數(shù)字鴻溝問題。各類數(shù)字化的服務(wù)普遍依賴智能設(shè)備和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，對(duì)于因缺少設(shè)備或不能有效理解掌握數(shù)字貨幣使用方式的人群，如高齡老人、低收入群體等，必須保證其繼續(xù)使用傳統(tǒng)支付方式的權(quán)利，保障各類人群享有所需的金融服務(wù)。二是數(shù)字貨幣與現(xiàn)有電子支付、移動(dòng)支付體系的銜接問題。當(dāng)前我國(guó)移動(dòng)支付領(lǐng)域擁有全球領(lǐng)先的優(yōu)勢(shì)，要用好已有的產(chǎn)業(yè)、技術(shù)、設(shè)施等方面基礎(chǔ)，從全社會(huì)負(fù)擔(dān)的成本考慮，做好銜接融合，保護(hù)并進(jìn)一步激發(fā)市場(chǎng)主體創(chuàng)新發(fā)展的積極性，力爭(zhēng)保持發(fā)展優(yōu)勢(shì)。

（作者：王元、盛雯雯，分別為中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)研究院經(jīng)濟(jì)研究所金融室主任、副主任）